Daugelis žmonių turi ne vieną finansinį įsipareigojimą – būsto, vartojimo ar automobilio paskolas. Laikui bėgant aplinkybės keičiasi: kartais pasikeičia pajamos, kartais atsiranda geresnių pasiūlymų rinkoje. Tokiose situacijose vis dažniau svarstomas paskolų refinansavimas – galimybė peržiūrėti esamas sąlygas ir jas pritaikyti prie dabartinės gyvenimo situacijos.
Svarbu suprasti, kad refinansavimas nėra vien tik būdas sumažinti įmokas. Tai sprendimas, kuris gali padėti aiškiau valdyti biudžetą, sumažinti palūkanas ar net sujungti kelias skolas į vieną. Vis dėlto kartu tai yra ir atsakomybė – netinkamai įvertinus sąlygas, galima sumokėti daugiau, nei planuota.
Šiame straipsnyje aptarsime, kas yra paskolų refinansavimas, kokius privalumus jis gali suteikti, kokios galimos rizikos ir į ką būtina atkreipti dėmesį priimant sprendimą.
Kas yra paskolų refinansavimas?
Paprasčiausiai tariant, paskolų refinansavimas – tai jau turimos paskolos arba kelių skirtingų paskolų perkėlimas į naują sutartį, kurioje gali būti numatytos kitokios sąlygos. Tai nereiškia, kad įsipareigojimas dingsta – jis išlieka, tik gali būti pakeistas terminas, palūkanų dydis ar įmokų suma.
Refinansavimas dažniausiai svarstomas tais atvejais, kai žmogus nori sumažinti mėnesines įmokas, gauti aiškesnį mokėjimų grafiką ar sujungti kelias skolas į vieną. Kartais jis gali būti naudingas ir tiems, kurių finansinė padėtis pasikeitė – pavyzdžiui, pajamos sumažėjo, todėl ankstesnis grafikas tampa sunkiai įgyvendinamas.
Svarbu nepamiršti: refinansavimas nėra greitas “gelbėjimosi ratas“. Tai sprendimas, kuris gali padėti, jei kruopščiai įvertinamos visos sąlygos, palyginami pasiūlymai ir apskaičiuojama, kiek toks pokytis iš tiesų kainuos ilguoju laikotarpiu.
Kokius privalumus gali suteikti refinansavimas?
Tinkamai pasirinkus, paskolų refinansavimas gali palengvinti kasdienį finansų valdymą. Dažniausiai išskiriami keli privalumai:
- Mažesnės mėnesinės įmokos. Pasirinkus ilgesnį terminą, įmokos išsiskaido, todėl mėnesinis krūvis tampa mažesnis. Tai gali suteikti daugiau laisvės kasdienėms išlaidoms.
- Mažesnės palūkanos. Jei gaunama geresnė palūkanų norma, bendra mokama suma sumažėja. Tai ypač aktualu tiems, kurie paskolą ėmė prieš kelerius metus, kai sąlygos buvo mažiau palankios.
- Patogumas sujungiant kelias paskolas. Vietoje kelių skirtingų grafikų ir įmokų refinansavimas leidžia turėti vieną aiškų mokėjimo planą.
- Aiškesnis biudžeto planavimas. Viena įmoka vietoje kelių suteikia daugiau skaidrumo ir padeda geriau kontroliuoti finansus.
Vis dėlto šie privalumai atsiranda tik tada, jei refinansavimo sąlygos yra objektyviai geresnės. Dėl to visada verta palyginti kelis pasiūlymus ir pasitikrinti, ar iš tiesų gaunama nauda.
Kokios galimos rizikos ir trūkumai?
Nors refinansavimas gali atrodyti patrauklus, būtina įvertinti ir jo silpnąsias puses.
- Ilgesnis laikotarpis – didesnė bendra suma. Dažnai mažesnės mėnesinės įmokos pasiekiamos pratęsus paskolos terminą. Tai reiškia, kad ilgainiui sumokama daugiau palūkanų.
- Ne visada sąlygos geresnės. Kartais naujas pasiūlymas atrodo patrauklus tik iš pirmo žvilgsnio, tačiau įsigilinus paaiškėja, kad skirtumas menkas arba net nuostolingas.
- Papildomi mokesčiai. Sutarties keitimas ar naujo sandorio sudarymas gali kainuoti papildomai – nuo administracinių mokesčių iki draudimo išlaidų.
- Psichologinis komfortas gali apgauti. Viena įmoka vietoje kelių atrodo paprasta, tačiau nereikia pamiršti, kad įsipareigojimų suma iš esmės išlieka tokia pati arba net didesnė.
Todėl prieš pasirenkant refinansavimą verta atlikti išsamius skaičiavimus, įvertinti tiek dabartines, tiek būsimas išlaidas ir pasitarti su specialistu. Tai padės išvengti sprendimo, kuris ilgainiui galėtų apsunkinti finansinę padėtį.
Kaip pasirinkti tinkamą refinansavimo pasiūlymą?
Sprendžiant dėl paskolų refinansavimo, svarbiausia – nepasikliauti vien pirmu pasiūlymu. Kiekviena sutartis turi skirtingas sąlygas, todėl verta įvertinti kelis kriterijus:
- Palūkanų dydį. Tai vienas svarbiausių veiksnių – mažesnės palūkanos ilgainiui gali padėti sutaupyti.
- Papildomus mokesčius. Sutarties sudarymo, administravimo ar ankstesnio paskolos uždarymo išlaidos gali sumažinti galimą naudą.
- Lankstumą. Kai kurios įstaigos leidžia anksčiau grąžinti paskolą ar keisti sąlygas be didelių baudų – tai gali būti svarbu ateityje.
- Skirtingų pasiūlymų palyginimą. Nepatingėkite pasidomėti keliose vietose – pavyzdžiui, informacijos apie finansavimo galimybes galima rasti ir wowfinancing platformoje, tačiau kiekvienu atveju būtina kritiškai vertinti, kas labiausiai atitinka jūsų situaciją.
Renkantis svarbiausia būti realistui: pasiūlymas turi būti ne tik patrauklus šiandien, bet ir tvarus žvelgiant į ateitį.
